Финансовая безграмотность. Неправильное отношение к деньгам

Рейтинг брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Binarium
    Binarium

    1 место — лучший брокер этого года! Лучший выбор для новичка и средне-опытного трейдера. Куча бонусов и бесплатное обучение торговле!

  • FinMax
    FinMax

    2 место в рейтинге за разнообразие торговых инструментов! Только для опытных трейдеров.

ФИНАНСОВАЯ БЕЗГРАМОТНОСТЬ КАК СПОСОБ ОПРАВДАНИЯ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОТВЕТСТВЕННОСТИ

Онокало Е.П. 1 , Соколов П.В. 2

1 Магистрант 3 курса, 2 Магистрант 3 курса, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Владимирский филиал

ФИНАНСОВАЯ БЕЗГРАМОТНОСТЬ КАК СПОСОБ ОПРАВДАНИЯ ФИНАНСОВОЙ БЕЗОТВЕТСТВЕННОСТИ

Аннотация

В статье рассматривается понятие финансовой безответственности людей наряду с понятием финансовой безграмотности. Произведена попытка разграничения данных понятий и внесения ясности в определения.

Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовая безграмотность, финансовая безответственность

Onokalo E.P. 1 , Sokolov P.V. 2

1 3rd year undergraduates, 2 3rd year undergraduates, Financial University under the Government of the Russian Federation, Vladimir Branch

FINANCIAL ILLITERACY AS A WAY OF JUSTIFICATION FISCAL IRRESPONSIBILITY

Abstract

Рейтинг брокеров бинарных опционов с русским языком платформы:
  • Binarium
    Binarium

    1 место — лучший брокер этого года! Лучший выбор для новичка и средне-опытного трейдера. Куча бонусов и бесплатное обучение торговле!

  • FinMax
    FinMax

    2 место в рейтинге за разнообразие торговых инструментов! Только для опытных трейдеров.

The article discusses the concept of fiscal irresponsibility of people along with the concept of financial literacy. Attempted delineation of these concepts, and clarify definitions.

Keywords: financial literacy, financial illiteracy, financial irresponsibility

Жизнь любого человека неразрывно связана с деньгами, ибо деньги есть способ обеспечения жизнедеятельности человека. Каждый должен уметь взаимодействовать с деньгами: считать, прогнозировать, предполагать, рассчитывать, анализировать, планировать. Взаимодействие с деньгами есть неотъемлемая составляющая часть жизни человека. Сейчас же тенденция такова, что большинство не планирует семейный бюджет, очень часто не в состоянии адекватно взвесить свои возможности по обслуживанию кредитов и внесению ежемесячных платежей, коммунальные платежи за квартиру у многих не оплачиваются в срок и копятся за несколько месяцев. Оформляя долгосрочные кредиты, редко кто задумывается о том, как его платить в случае, если изменится уровень заработка, если уволят с работы, если снизится достаток – просто не просчитываются такие сценарии жизни… Несмотря на появление всё новых и новых финансовых продуктов и технологий, огромного количества специализированной литературы по различным дисциплинам и вопросам, всевозможных интернет-услуг не перестаёт удивлять финансовое неумение, финансовая безответственность, финансовая безалаберность людей. Да. Не финансовая безграмотность (так стало популярно данное словосочетание), а именно ФИНАНСОВАЯ БЕЗОТВЕТСТВЕННОСТЬ, отсутствие у людей финансовой дисциплины. Это совершенно не отождествимые понятия. Люди берут кредиты, делают один-два платежа, а потом перестают платить. Намеренно. Перестают не потому, что нет возможности, а потому, что не желают. За время работы в одном банке на протяжении полутора лет мы анализировали результаты обзвонов и анкетирования клиентов, вышедших на просрочку и не посещающих банк на протяжении длительного времени. Картина получилась ужасающая. И именно не финансовой безграмотностью, ещё раз подчеркнём, а финансовой безответственностью. Клиенты не хотят осуществлять ежемесячные платежи и пытаются найти себе какие-то нелепые оправдания из разряда «я заболел», «я забыл», «я уехал в отпуск» и т.д. Заболел – попроси кого-то из родственников, приятелей заплатить. Попроси соседей, друзей, близкого человека – банку всё равно, кто будет являться вносителем денежных средств на счёт. Если ты знаешь, что уезжаешь в отпуск, а через 2 дня платёж в банке, почему ты его не вносишь перед отъездом? А про «я забыл», думаю, и говорить нечего при современном уровне сервисов банков, когда нам присылают смс-напоминание о дате и сумме платежа. Присылают за 5, за 3 и за 1 день до даты платежа. А в день самого платежа осуществляется звонок с напоминанием о необходимости внесения денег на счёт либо сотрудниками колл-центров, либо непосредственно сотрудниками банков и отделений, где мы обслуживаемся. Все подобные моменты стало модным называть финансовой безграмотность. Но разве в этом дело? Такого рода поведение людей – это именно финансовая безответственность и только. Под финансовой грамотностью принято считать умение человека понимать, каким образом определённые процессы с финансами повлияют на его жизнь, и это касается не только жизнедеятельности определённого человека и исключительно его жизни, но и процессов, происходящих в экономике страны, мира. В различных финансовых словарях и различных источниках можно найти даже чёткое определение финансовой грамотности (или безграмотности). Так, например, финансовая видеоэнциклопедия даёт следующее определение: «ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ – это совокупность знаний о финансовых рынках, особенностях их функционирования и регулирования, профессиональных участниках и предлагаемых ими финансовых инструментах, продуктах и услугах, достаточная для того, чтобы уметь их использовать с полным осознанием последствий своих действий и готовностью принять на себя риски и ответственность за принимаемые финансовые решения»[1]. То есть принято считать, что если гражданин не обладает данной совокупностью знаний, то он финансово безграмотен. Ответственность же – это отношение человека к чему-либо или отношение между кем-либо. И данное отношение есть СОЗНАТЕЛЬНАЯ интеллектуальная деятельность человека. Ответственность — это надёжность, честность в отношении себя и других. Финансовая ответственность – это прежде всего осуществление тех обязательных платежей в полном объёме и в установленные сроки, которые необходимы для обеспечения жизнедеятельности человека.

Быть финансово грамотным человеком – это не значит, что каждый должен закончить некие финансовые курсы, пройти спецобучение, стать экономистом, апеллировать громкими терминами и определениями типа «инфляция», «девелеридж», «ставка рефинансирования», «дефолт», «оферта», «акцептант», «стагнация», «хеджирование» и т.д. Но быть финансово грамотными и финансово ответственными в разрезе своей жизни мы просто обязаны. Финансово ответственный человек просто должен всегда знать, сколько у него денег в кошельке, куда они должны быть распределены, какие платежи необходимо осуществить в первую очередь, а какие имеют второстепенное значение – то есть элементарно анализировать свои финансовые потоки, соотносить свои доходы и расходы. К примеру, если человек, живущий на заработную плату в 15 000 рублей в месяц, берет кредит и покупает дорогостоящий телефон, например, за 40 000 рублей, просто потакая своему желанию иметь такой телефон, не оплачивает при этом квитанции за коммунальные услуги – о какой финансовой ответственности здесь можно говорить? Важно правильное отношение к деньгам.

Деньги – это инструмент жизни. Любым инструментом человек должен УМЕТЬ пользоваться. Мы знаем, что скрипка создана для того, чтобы на ней играть и сочинять музыку. Топор – для того, чтобы срубить дерево. Пила – для того, чтобы распилить доски. Вилка – кухонный прибор, инструмент, необходимый для удобства поглощения пищи. Мы знаем, для чего создан каждый инструмент и как им пользоваться. Мы ведь не распиливаем доски вилкой. Не рубим дерево скрипкой. Деньги – такой же инструмент в жизни, и ими необходимо уметь ПОЛЬЗОВАТЬСЯ. Финансовую ответственность не преподают в школах, не изучают в университетах. Это то, что зависит лишь от самого человека, и понимание этого закладывается детям в семьях.

Почему в России много финансово безграмотных людей?

Лидеры также далеки от совершенства

Финансовая грамотность жителей стран «Большой двадцатки» оценивается в среднем в 12,7 балла (из 21 возможного, как было сказано выше). Причем никто из лидеров не набрал максимального количества баллов. Так, познания французов в финансовой сфере оцениваются в 14,9 балла, канадцев – в 14,6 балла, китайцев – в 14,1 балла. Как мы видим, до полной финансовой грамотности этим странам тоже далеко.

Намного хуже, чем в России, ситуация с финансовой грамотностью обстоит в Аргентине (11,4 балла), Италии (11 баллов) и Саудовской Аравии (9,6 балла).

«По статистике Россия находится в числе самых финансово безграмотных стран мира. На удочку мошенников попадаются не только пенсионеры, но и люди среднего возраста, с высшим образованием и хорошей работой. По нашим данным, только 10% респондентов знают, что такое брокерский счёт, из них 20% знают об индивидуальном инвестиционном счете с налоговыми льготами для инвесторов, а пользуются подобными счетами всего 3% опрошенных», – отмечает Наталья Семенова, независимый финансовый советник.

Почему россияне слабо разбираются в финансовых вопросах?

Невежество россиян в финансовых вопросах обусловлено рядом причин.

Во-первых, на финансовую грамотность населения повлияли исторические особенности развития страны. «В отличие от западных стран, с более чем 200-летним опытом развития рыночной экономики, у россиян было только 30 лет, на которые пришлось 4 полномасштабных экономических кризиса», – заметил Роман Хорошев, основатель краудлендинговой платформы Jetlend.

Пройдет немало лет, прежде чем вырастет новое поколение финансово грамотных людей. Здесь играет роль общая образованность населения. Бесполезно говорить о финансовом планировании, о здоровом отношении к кредитам, пока люди толком не знают об устройстве государственного аппарата, о собственном правовом поле, отмечают эксперты.

Во-вторых, ментальные особенности россиян откладывают свой отпечаток на финансовое мышление. Антон Баринов, основатель школы финансовой грамотности и инвестиций iNDEX School, комментирует: «Вечная тяга к «халяве» и стремление переложить ответственность за свои неудачи на других подталкивают народ к вложениям в сомнительные мероприятия и пирамиды (от «МММ» до «Кэшбери»). После потерь денег на этом люди боятся уже вкладывать даже в банки, что говорить о фондовом рынке».

Желание быстро и без особых усилий обогатиться – еще одна черта многих россиян. «Часто люди теряют деньги именно из-за того, что хотят много заработать, например, за счет высоких процентов, при этом не обращают внимания на нюансы. Они просто не думают о них. Можно сказать, отключается инстинкт самосохранения, и человек рассчитывает, что ничего не случится», – отмечает Владимир Григорьев, к. э. н., эксперт в сфере финансов и банковского дела Московского отделения «ОПОРЫ РОССИИ».

В-третьих, социально-экономическая обстановка в стране влияет на уровень финансовой грамотности. «Когда гражданин не имеет возможности для реализации своих базовых потребностей, говорить ему о финансовой грамотности не имеет смысла. Нужно учесть, что многие жители нашей страны имеют крайне ограниченные финансовые возможности», – отметили в пресс-службе МКК «Срочноденьги».

«Наряду с этим, слишком высоки условия неопределенности: у нас в стране всё слишком часто, быстро и непонятно меняется, так, что даже профессионалы на рынке не всегда владеют последними сведениями об этих изменениях. Пенсионная реформа, например, тут уже давно притча во языцех», – указывает Наталья Фефилова, директор по развитию 404 Group.

Однако некоторые эксперты отмечают, что россияне постепенно накапливают тот практический финансовый опыт, которого они были лишены в ХХ веке из-за отсутствия рыночной экономики в стране. Усвоение уроков происходит неравномерными темпами, но то, что население страны становится более открытым финтеху и альтернативным продуктам, – это факт.

«Уровень финансовой грамотности россиян в целом нельзя назвать слишком уж низким: непростые времена для отечественной экономики многому нас научили, – отмечает Роман Макаров, глава сервиса онлайн-кредитования «Робот Займер». – Так, например, один из наших недавних опросов показал, что только около 8% наших сограждан не контролируют расходы своего семейного бюджета. А всего лет 5 назад таких среди нас было около 20%. Или еще пример: порядка 60% заемщиков МФО стремятся выплатить займы ранее положенного срока, чтобы сэкономить на процентах, даже если им сначала приходится продлевать договор с кредитором. А значит, рост финансовой грамотности налицо».

Также можно отметить, что низкая финансовая грамотность россиян связана с тем, что им приходится часто сталкиваться с обманом и навязыванием ненужных продуктов со стороны легальных финорганизаций. Прозрачность услуг и повышение качества обслуживания будет увеличивать уровень доверия и стимулировать население «пробовать» различные финансовые продукты. Невозможно научиться грамоте, когда не все буквы известны.

Финансовая безграмотность. Неправильное отношение к деньгам

Финансовая безграмотность

Грамотно распоряжаясь своими финансами — можно не только существенно снизить расходы, но и значительно увеличить толщину своего кошелька. Как правило, к финансовой грамотности приходят через огромное количество ошибок и проб, постепенно набирая опыт и игнорируя мудрые советы финансистов.

Представляем несколько основных моментов, на которые стоит обратить внимание, на пути к финансовой грамотности.

1. «Подушка безопасности»

Подавляющее большинство людей считает, что какие-то накопления совершенно ни к чему: все равно все потеряешь, так зачем копить, если можно все потратить уже сейчас и купить некую нужную вещь?

Возможно, на конкретное мгновение жизни это решение может показаться и верным, но уже через некоторое время вам может потребоваться некоторая сумма на непредвиденные расходы: мелкий ремонт в офисе, повышение цен у поставщиков, и т.д.

Как оплатить эти расходы, если накоплений нет совсем? Кредит могут не выдать, и на его получение часто требуется несколько дней и даже недель, а у вас может и не быть этого времени.

Именно поэтому важно помнить про первое правило: нужно всегда иметь накопления в размере 3-6 ежемесячных расходов на непредвиденный случай.

2. Накопления «под матрасом» вместо банка

В России менее 50% населения пользуется банковскими депозитами и до 5% — являются инвесторами на фондовом рынке. И все по той причине, что мало кто доверяет каким-то финансовым инструментам, предпочитая хранить накопления дома под подушкой/матрасом/в тумбочке и др.

На самом деле, подобный вид «инвестиций» дает гарантированный доход минус 10-13% годовых! Причина проста – инфляция. Так, ваши сегодняшние 500 тыс. руб., положенные в тумбочку, через 5 лет превратятся уже в 310 тыс. руб. при инфляции 10% в год.

Поэтому правило второе: не стоит хранить накопления в тумбочке – лучше их разместить хотя бы на банковском депозите, чтобы спасти от инфляции. Вы боитесь банкротства банка? Учите, что при размещении в одном банке до 700 тыс. руб. при отзыве у него лицензии вы гарантированно вернете свой вклад в целости и сохранности благодаря системе страхования вкладов.

3. Неправильные параметры кредита

Решив взять кредит в банке, важно помнить о том, что он должен: Быть в той валюте, в которой вы получаете вашу прибыль. Чаще всего это рубли. Если поддаться искушению взять кредит в валюте по более низкой ставке, можно потом получить рост ваших ежемесячных платежей по кредиту на 30-50% из-за падения курса рубля.

Быть не слишком большим: берите кредит не «с запасом» на всякий случай, а именно на ту сумму, которая вам нужна. Учтите, что, взяв лишние 50 тыс. руб. в кредит, вы должны будете вернуть банку уже 75 тыс. и больше.

Поэтому кредит лучше брать в рублях, на самую необходимую сумму и на минимальный срок, чтобы платеж по кредиту составлял до 20-30% вашего дохода.

4. Инвестиции без срока

Невозможно грамотно инвестировать, если не знать, ради какой конкретной цели это делается. При этом «заработать» — не является целью. Цель должна иметь срок, стоимость и приоритет. Только четко определив ее можно грамотно подобрать подходящие именно вам инструменты для инвестиций.

Так, если вы инвестируете с целью накопить на некую важную цель через 1-3 года, то лучше предпочесть банковские депозиты и высоконадежные облигации или фонды облигаций.

Если же речь о цели через 3-10 лет, то, помимо депозитов и облигаций, вы можете добавить в свой портфель до 50% акций или фондов акций. Ну а если вы инвестируете на 10 и более лет, то можно увеличить долю акций до 70-80%.

5. Рискуйте с умом

Если ваш коллега или сосед инвестирует в акции и радуется доходности 20% годовых и более, это не значит что и вам нужно срочно покупать их. Дело в том, что у каждого человека – свой уровень склонности к риску. И если ваш сосед временами готов терпеть падение стоимости своих акций до 50%, то вы можете оказаться к этому не готовы, продадите акции как раз в самый неподходящий момент, получите убытки и будете разочарованы в инвестициях.

Поэтому очень важно правильно определить свою склонность к риску: если вы не готовы к значительным падениям стоимости ваших инвестиций, размещайте большую часть средств в депозиты и надежные облигации. Если вы готовы к резким колебаниям размера ваших сбережений – можно значительную их часть разместить в акции.

6. Финансовый план.

Если человек думает только о покупке автомобиля через год, покупку квартиры через 3 года и оплату образования сына через 10 лет не планирует, то он накупит нужную сумму на автомобиль, но останется без первоначального взноса. Из-за больших кредитных выплат он не сможет накопить сумму, необходимую на обучение сына, и тот будет поступать не в самый лучший ВУЗ, чтобы попасть на бесплатное отделение. О выходе на пенсию и говорить не приходится. Весь это неблагоприятный сценарий был реализован потому, что человек имел перед собой одну цель, а не полноценный финансовый план.

7. Пренебрежение страхованием.

В России страхование квартир, машин и тем более жизни непопулярно, т.к. большинство считает, что с ними точно ничего не может произойти. Расходы на ремонт квартиры, на компенсацию затопленным соседям снизу, на восстановление собственного здоровья в большинстве случаев неожиданные и требуют существенных трат, к которым далеко не все готовы. Поэтому страхование имущества, ответственности и жизни является залогом уверенности в завтрашнем дне каждого человека.

8. Начало накоплений на пенсию за пару лет до выхода на нее.

О пенсии нужно думать как минимум за 10 лет до нее.

9. Пренебрежение налоговыми льготами

Не так много людей знают и пользуются всеми видами налоговых вычетов. А между тем любой может ежегодно получить на счет до 15 600 руб., если он оплачивал обучение, лечение, инвестировал в свое пенсионное обеспечение или занимался благотворительностью. Если же вы покупали квартиру или дом, вы можете получить на счет до 260 тыс. руб. плюс дополнительная компенсация за проценты по кредиту на покупку недвижимости.

10. Отсутствие личного финансового плана.

Например, если человек думает только о покупке автомобиля через год, а о покупке квартиры через 3 года и об оплате образования своего сына через 10 лет он пока вообще не думает, вполне может быть, что он накопит нужную сумму на автомобиль, но возросшие расходы на транспорт не позволяет ему накопить сумму на первоначальный взнос по ипотеке. В результате он купит квартиру без первоначального взноса. Из-за больших кредитных выплат он не сможет накопить сумму на обучение сына. О выходе на пенсию рассматриваемому человеку и говорить не приходится. А весь этот неблагоприятный сценарий произошел только потому, что рассматриваемый человек имел перед собой только одну цель, а не полноценный финансовый план.

Платформы бинарных опционов, дающие бонусы за регистрацию:
  • Binarium
    Binarium

    1 место — лучший брокер этого года! Лучший выбор для новичка и средне-опытного трейдера. Куча бонусов и бесплатное обучение торговле!

  • FinMax
    FinMax

    2 место в рейтинге за разнообразие торговых инструментов! Только для опытных трейдеров.

Добавить комментарий