Брать ли кредит

Рейтинг брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • Binarium
    Binarium

    1 место — лучший брокер этого года! Лучший выбор для новичка и средне-опытного трейдера. Куча бонусов и бесплатное обучение торговле!

  • FinMax
    FinMax

    2 место в рейтинге за разнообразие торговых инструментов! Только для опытных трейдеров.

5 причин не брать кредиты

Вопрос кредитования всегда актуален. Особенно в периоды, когда наблюдается скачок валюты. В таких ситуациях предприимчивые люди задумаются об оформлении кредита, чтобы приобрести валюту, и заработать на разнице курса. В данной статье мы рассмотрим 5 самых ключевых причин, почему не стоит брать кредит. Рассмотрим две ситуации, когда кредит является полезным инструментом. Вы сможете решить, брать ли кредит или лучше отказаться от оформления займа.

Кредитование в РФ

По отношению к кредитам жителей России можно разделить на две группы:

  • те, которые принципиально не оформляют кредит;
  • пользующиеся услугами банков, и стабильно оформляющие займы.

Ментальность русского человека порой поражает. Инвестировать, по мнению многих – это риск, опасность. Приобрести облигации федерального займа, которые эмитированы Минфином – это развод, мошенничество, никакой выгоды ждать не следует. Взять кредит на новый телевизор, телефон или одежду – это то, что нужно. Знакомо, не так ли?

Ситуация особенно обостряется, когда в экономике нет стабильности и присутствует спад. На рынке представлен широкий ассортимент товаров, новых моделей и дизайнерских линеек одежды просто манят. Появляется желание купить новую машинку, телефон или приодеться, на что оформляются займы. В результате купленные товары чаще всего оказываются не нужными. Бывают случаи, когда оформляется заем для вложения средств в новые инвестиционные направления или проекты. Многие идут на обман близких и родных, с целью получить кредитные средства для участия в финансовых пирамидах.

Национальное бюро кредитных историй сообщает:

  • за прошлый год объем выданных потребительских займов вырос на 20%;
  • средний размер кредита по РФ 200 тыс. рублей.

Получается, что задолженность за год выросла на 20%, среди всех россиян. Реальные располагаемые доходы населения 4 год подряд снижаются. Это говорит о том, что растет долговая нагрузка населения. Существует статистика, что от суммы годового дохода среднестатистический россиянин, по данным на ноябрь 2020 года, платит 8,4% по займу. Это не критический уровень, поскольку в 2020 году оплата была 9%. Большая закредитованность населения создает риски для экономики. Как только происходит внешний шок, а нам известно, что правительство страны не исключает возникновение внешних шоков в ближайшее время, и экономике появляются проблемы. Население не выплачивает займы, что приводит к разрушению финансовой системы. Теперь рассмотрим, стоит ли брать кредит, остановимся на самых ключевых причинах отказа от оформления займа.

Отсутствие удовольствия от покупки, когда требуется провести платеж

Для наглядности: решили приобрести жене шубу, денег недостаточно, пришлось оформить денежный заем на пару сотен тысяч. После покупки возникает вопрос, зачем нужно было ее покупать, ведь без этой вещи можно обойтись? Еще одна распространенная ситуация – это получение денег в долг на организацию свадьбы. Отгуляв пару дней, предстоит выплачивать задолженность от 1 года минимум, в зависимости от кредитного лимита и ставки.

Ненужные покупки

Кредит способен подтолкнуть человека к приобретению совсем бесполезной вещи. Денег не было на товар, но наличие опции займа упрощает приобретение. Часто это случается с техникой, особенно когда в магазинах действуют акции на беспроцентный заем. Сразу возникает желание обзавестись новой техникой, не учитывая того, что идентичную модель можно купить в online-магазине на порядок дешевле. Магазин, предоставляя скидку или же объявляя акцию, скрывает какой-то подвох, о котором покупатель не знает.

Груз обязательств

Давление обязательств. Здесь ситуация такая, если присутствует кредитное обязательство, груз, человек скован при принятии решений. Не нравится работа, с которой невозможно уволиться, из-за наличия груза обязательства – выплаты задолженности. Человек пребывает в постоянном напряжении, вырастут ставки, уменьшат зарплату. Постоянное состояние стресса ухудшает самочувствие, общее состояние человека, появляется раздражительность, апатия.

Наличие рисков на подкорке существенно усложняют жизнь. Каждый думает, если он не сможет выплатить задолженность:

  • пострадает репутация;
  • банк больше не оформит заем;
  • повышается риск остаться без недвижимости и авто;
  • увеличивается вероятность стать участником судебного процесса.

Неадекватная оценка жизни

Присутствует желание купить авто, вместо того, чтобы отыскать новый источник дохода или изменить сферу занятости, проще взять заем. Отсутствует желание заниматься составлением семейного бюджета, расходов/доходов, искать методы экономии, для ускорения накопления суммы для покупки. Потребительский заем – это простой шаг к покупке машины. В результате уровень жизни не стал выше, количество проблем не уменьшилось.

Переплата

Ключевая причина почему лучше избегать кредитования. Обычный расчет:

  • потребкредит 1 млн рублей на 5 лет, под 15%, переплата свыше 400 тыс. рублей.

Получается переплата около 40-60% в зависимости от процентной ставки, суммы и срока.

Ситуации, когда допускается заем

Существует два случая, когда отпадает вопрос можно ли брать кредит:

Отправляясь в банк или магазин для подачи заявления на заем, хорошо подумайте. Учтите, описанные ранее причины отказа от кредитования. Возможно, лучший способ приобрести технику, одежду, авто – сформировать бюджет, немного сэкономить на расходах, и обойтись без переплаты.

Стоит ли брать кредит в 2020

Стоит ли брать кредит сейчас? А вообще? Эксперты Financer помогут разобраться и не попасть в долговую яму.

  • 16 плюсов и минусов – в нашей статье
  • 5 неожиданных причин оформить займ
  • 6 хитростей для выбора условий
  • + >20 лучших предложений России

ТОП предложений 2020 года

Содержание статьи

Как решить, стоит ли брать кредит?

В России, в отличие от Европы, ситуация с кредитами неоднозначная – одни считают, что брать их можно, и это чрезвычайно удобно. Другие и сами бояться «долговой ямы», и других активно стращают. Истина, как всегда где-то посередине.

Итак, как решить, стоит ли брать кредит?

  • Решите, насколько нужна данная сумма

Внезапная поломка холодильника, плиты, экстренные проблемы со здоровьем, абсолютно пустой холодильник при задержке зарплаты достаточное серьезно влияют на жизнь, чтобы сказать себе: «Ладно, перебьюсь».

А вот 200.000 на обновление гардероба – точно не кредитный вариант. Лучше постепенно купить все необходимое или хотя бы воспользоваться картой рассрочки.

  • Оцените зарплату

Стабильный оклад + постоянная возможность откладывать сумму, чуть превышающую ежемесячный платеж? Можно задуматься о потребительском кредите.

Доход достаточно высокий, но зарплату эпизодически задерживают? Лучше выберите кредитную карту. До 120 дней без процентов уберегут от переплат, штрафов, пени и коллекторских звонков.

Нужна небольшая сумма и через несколько дней придет зарплата? Неплохим вариантом станет микрозайм. Особенно первый займ под 0%.

Нужна крупная сумма, а зарплата не радует ни размером, ни стабильностью? Ни в коем случае не берите кредит. Ищите любые другие способы, только не влезайте в долговую яму.

  • Оцените возможные риски

Даже при 100% здоровье и 10-летним стажем существуют риски. Что будет, если вы серьезно заболеете? Если вас уволят? Возникнут непредвиденные траты? Продумайте запасной план. Иначе погашение займа превратится в настоящий стрессовый спринт.

  • Оцените возможность сократить траты

Это первая мера, которая принимается при неожиданном сокращении дохода, чтобы не задерживать ежемесячные платежи.

Главная ошибка 90% людей, решающих, брать или не брать кредит, — рассчитывать сумму впритык, чтобы хватало на более-менее адекватный уровень жизни + платежи. В результате, как только что-то случается с доходом, выясняется, что ужимать для экономии уже некуда.

Хотите получить больше, а платить – меньше?

Оцените самое выгодное предложение 2020 года

  • от 9,9% годовых
  • возможность снизить ставку до 6%
  • минимум документов
  • быстрое принятие решения
  • высокий процент одобрения

Плюсы и минусы кредита

Чтобы понять, стоит ли брать кредит, нужно сравнить все плюсы и минусы для заемщика.

    ПРОТИВ кредитов:
  • отдаете больше, чем получаете
  • задержка платежей приводит к штрафам/пени
  • при займе под залог, можно потерять имущество
  • при наличии долгов могут ограничить выезд за рубеж
  • необходимость гасить долг вызывает стресс
  • из-за займа приходиться экономить/снижать уровень жизни
  • сложно поменять работу/уволиться из-за необходимости платить каждый месяц

Итого – 90% проблем с кредитом связаны с необходимостью ежемесячно вносить определенную сумму. Неудобно? Неудобно. Но давайте взглянем на плюсы.

    ЗА кредиты:
  • повышение качества жизни без необходимости копить
  • формирование положительной кредитной истории даже с маленьким кредитом (чтобы на «черный день» была возможность с высоким процентом одобрения подать заявку на большой)
  • экономия за счет покупки «здесь и сейчас» по сниженным/акционным ценам
  • снижение стресса по поводу невозможности жить в комфорте/просторе/получать необходимое образование и т.д.

Итого – задумываясь, стоит ли брать кредит, нужно понимать, что это возможность резко улучшить жилищные/бытовые условия, купить товар по сниженной цене. Кстати, часто выгода от скидки перекрывает процентную ставку банка (например, если скидка 30 – 50%).

Какой кредит стоит брать, чтобы улучшить качество жизни:

5 неожиданных причин, из-за которых стоит брать кредит

  • Проще с работой

Как ни странно, сейчас и работодатели начали проверять кредитную историю сотрудников. Считается, что человек с хорошей историей более надежный и предсказуемый.

  • Проще с арендой машины

Распространенной практикой становится оформление аренды автомобиля по… кредитной карте. Подобная «подстраховка» также считается способом убедиться в надежности клиента.

  • Проще с жильем

Если речь идет о потребительском кредите. Получить ипотечный займ без кредитной истории (причем довольно солидной) практически невозможно. Существует несколько банков с высоким шансом одобрения. Но для одобрения в таком случае придется собрать целую кипу документов. Гораздо проще оформить и вовремя закрыть пару небольших потреб.кредитов.

  • Выгоднее занимать

Чем лучше кредитная история, тем ниже ставку будут предлагать банки. Таким образом, опять же, за счет небольших займов (с соответственно небольшой переплатой) можно подготовить почку для обращения в банк «на черный день».

  • Проще помогать

Последние несколько месяцев банки начали закручивать гайки и без кредитной истории даже созаемщиком можно оказаться неподходящим. Это особенно обидно, если, например, супруги рассчитывают вместо получить ипотечный займ.

Стоит ли СЕЙЧАС брать кредит?

Чтобы выяснить, стоит ли сейчас брать кредит, ответьте на несколько коротких вопросов:

  1. Стабильный ли у вас сейчас заработок?
  2. Есть ли открытые займы?
  3. Есть ли долги по кварт.плате/штрафам/налогам?
  4. Ожидаются ли крупные траты в ближайшем будущем?
  5. Стабильно ли состояние здоровья?
  6. Есть ли возможность откладывать определенную сумму на ежемесячные платежи?

Ответили «да» на большинство вопросов? Тогда обязательно оцените необходимость, безопасность и выгодность кредитного предложения – и если вас все устраивает, можете смело подавать заявку.

Как правильно брать кредит

    Пестрит в глазах от предложений? Financer собрал несколько простых рекомендаций.
  • срочная покупка/трата до 10.000 р – первый займ под 0%
  • сломалась бытовая техника/нужно сменить гардероб – кредитная карта
  • единократные траты в размере больше 50.000 р. – потребительский кредит
  • траты свыше 300.000 р с возвратом денег в течение 2 – 3 месяцев – займ под залог ПТС
  • капитальный ремонт/покупка недвижимости – ипотека

Вопрос, стоит ли брать кредит часто волнует фрилансеров и индивидуальных предпринимателей. Специально для данной категории заемщиков Financer сформировал рейтинг кредитов для ИП.

Будьте внимательны в финансовых вопросах, и тогда кредитные предложения станут не «ярмом», а удобным способом улучшить свою жизнь без лишних ожиданий.

Когда стоит брать потребительский кредит, в какие банки лучше обращаться и как не попасть на уловки кредиторов

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим о кредитах.

Кредитная система — важная составляющая экономики страны. Банки, инвестиционные фонды и фонды потребительского кредитования помогают нам лучше организовывать финансы и налаживать жизнь. Но в первую очередь это частные компании, которые хотят денег. Поэтому актуален конфликт интересов: банки стремятся зарабатывать и навязывают кредиты, а людям нужны средства на покупки. В этой статье я расскажу, зачем нужны кредиты, можно ли их брать, как пользоваться кредитами и на какие уловки идут банки.

Содержание

Зачем нужны кредиты

Кредитная система существует давно. Сначала это были ростовщики, которые давали деньги под огромные проценты. Потом появились отдельные гильдии — собрания, которые централизованно кредитовали население и начинающих предпринимателей. И следующей ступенью были как раз современные банки.

Изначально займы и кредиты нужны были для того, чтобы зарабатывать ростовщикам и обеспечивать деньгами тех, кто не мог справиться с обязательствами. Чаще всего клиентами были торговцы и крестьяне, которым нужны были деньги, чтобы либо начать свое дело, либо пережить осень/зиму и вернуть деньги за собранный урожай.

Глобальная задача банков — перераспределять ресурсы. Когда у богатых людей много денег, они могут отдать часть средств другим людям, которые в этом нуждаются. Неважно, бизнес это или просто какая-то большая покупка. И потом, когда заемщик заработает, он должен вернуть всю сумму и проценты. Так, более богатые люди копят капиталы, а другие просто получают дополнительные возможности.

По сути, кредитная система создана для того, чтобы все люди в стране имели возможность жить состоятельно. Не копить по нескольку лет на товары, иметь возможность платить за учебу и жилье. Но с появлением потребительских кредитов на повседневные нужды, ситуация сильно изменилась. Люди не совсем понимают, когда им выгодно брать кредит, а когда нет и некоторые даже попадают на огромные долги и вынуждены продавать имущество.

Когда брать кредит

Кредиты — дело индивидуальное. Но сами по себе кредиты не могут быть плохими или хорошими.

Кредит — просто инструмент. Только от человека зависит, как он им распорядится. Нужно руководствоваться принципом: кредит нужен для того, чтобы сделать деньги или чтобы получить то, что без кредита получить нереально.

Поэтому многие, кто ругает современную кредитную систему, не совсем правы. Не сами кредиты плохие, и не банки стараются содрать как можно больше денег. Просто нужно понимать, что в некоторых ситуациях можно брать деньги в кредит, а в некоторых нельзя.

Когда можно и нужно брать кредиты:

Рейтинг брокеров бинарных опционов с русским языком платформы:
  • Binarium
    Binarium

    1 место — лучший брокер этого года! Лучший выбор для новичка и средне-опытного трейдера. Куча бонусов и бесплатное обучение торговле!

  • FinMax
    FinMax

    2 место в рейтинге за разнообразие торговых инструментов! Только для опытных трейдеров.

  • Квартира в кредит. Это самый распространенный крупный кредит в мире. У молодых семей нет возможности скопить достаточное количество денег на свою квартиру или дом. А снимать жилье в большинстве регионов невыгодно. Поэтому проще взять ипотеку на долгий срок, заплатить за неё и получить жилье в собственность. И если что-то поменяется, всегда можно продать квартиру и купить новую. Так, за 10-15 лет у семьи появляется собственный капитал, даже если она будет зарабатывать ту же сумму и ничего не откладывать.
  • Образование. За рубежом распространены кредиты на обучение. Студентам выдается долгосрочный заем на оплату ВУЗа. И эти деньги нужно выплачивать в течение многих лет после окончания университета. Отличная возможность для семей, у которых нет денег на разовую оплату ВУЗа. Образование гораздо дороже тех денег, которые были на него потрачены. За редким исключением.
  • Кредит на развитие бизнеса. Большинство предпринимателей знают, что без заемных денег ни одна компания не может постоянно развиваться. Время от времени нужно привлекать дополнительные деньги на освоение чего-то нового. Расширение товарной линейки, рекламные кампании, дополнительное производство и т. д. Все это требует огромных вливаний, которые потом покрываются за счет доходов. Практически все компании пользуются либо кредитами, либо заемными деньгами инвесторов.
  • Во время кризиса. Это самая лучшая ситуация для того, чтобы брать кредиты (до того, как кризис грянул или на самом начальном этапе). Ближайший пример: кризис 2020 года, резкое увеличение инфляции, падение курса рубля и массовая истерия в магазинах. Если бы вы взяли в тот момент кредит на 10 лет на 1 миллион рублей и вложили его во что-то действительно ценное, с учетом реального показателя инфляции можно было бы получить в худшем случае 300 тысяч чистой прибыли.

А если представить ситуацию, что вы вложили деньги в иностранную валюту, а после этого конвертировали обратно в рубли, то прибыль была бы как минимум 1 миллион.

  • Кризис банковской и финансовой системы — лучшее время для того, чтобы зарабатывать на средствах, взятых в кредит. В самом начале тяжелой экономической ситуации нужно оформлять заем и переводить деньги в более надежные активы. Драгоценные металлы, иностранная валюта, акции зарубежных компаний и т. д. И после этого можно фиксировать прибыль, в то время как остальные будут испытывать неудобства от тяжелой экономической ситуации.

Спорные ситуации:

  • Кредит на собственный бизнес. В начале 90-х было популярно брать кредиты на развитие собственного бизнеса. Можно сказать, это была «старая школа» предпринимателей, которые оформляли займ под залог квартиры или машины и ставили себя в условия, когда у них нет права на ошибку. С точки зрения мотивации — отличный подход. Не смог запустить проект? Тебе негде жить, нечего есть, и вся семья тебя ненавидит. Но с точки зрения здравого смысла — риски слишком высоки. Почти всегда лучше найти инвестора или самостоятельно скопить капитал (если он не превышает 100-300-500 тысяч рублей) и не играть с огнем.
  • Машина в кредит. Автокредитование — специфическая отрасль, которая зависит только от экономической ситуации в стране. Если зарплаты стабильны и рынок развивается, значит, у среднего класса много авто в кредит. Только проблема этих кредитов в том, что они практически не нужны. С жильем все понятно: негде жить — возьми кредит и плати долгое время. Но с автомобилями ситуация другая. Хоть это и необходимость, но не всегда нужна современная BMW в кредит, если на её обслуживание и оплату процентов пойдет большая часть зарплаты.

Не стоит брать в кредит автомобиль, обслуживать и содержать который выйдет не по карману. Сейчас такая ситуация — практически болезнь среднего класса.

  • Инвестиционные кредиты. Это один из самых полезных кредитов. Обычно его используют так: инвестор или трейдер видят выгодную ситуацию на рынке. Берут кредит, пользуются деньгами, платят проценты и получают прибыль в несколько раз выше переплаты. И это отличная возможность, особенно если вовремя зафиксировать ситуацию и не попасть в глубокий минус из-за ошибочных предположений. Но если рассматривать современный инвестиционный рынок в СНГ, то он не позволяет так работать. Банковские и брокерские проценты огромны. Риски тоже немаленькие. Страхование вообще стоит баснословных денег. Именно поэтому инвестиционные кредиты сейчас — не самый надежный инструмент. Лучше пользоваться своими деньгами, в крайнем случае торговать с плечом.

Самое важное во всем этом списке то, что каждая ситуация уникальна. Можно даже взять кредит на бизнес и заработать с этого огромные деньги, если человек уверен и собирается работать 24/7 ради того, чтобы стать успешным. Но в финансовых вопросах лучше проявить осторожность, чем потерять все. Если брать кредиты просто ради того, чтобы прожить несколько месяцев лучше, чем обычно, то вполне вероятно, возникнет что-то непредвиденное, и тогда часть денег придется потратить на форс-мажор. А после этого вероятность попасть в долговую яму, особенно среди тех, кто всю жизнь практически живет в кредит — велика.

Долговая яма

Долговая яма — распространенная ситуация в России и СНГ среди людей, которые вообще не задумываются, а стоит ли сейчас брать кредит. Суть в следующем: человек берет кредит с мыслью о том, что он его отдаст через какое-то время. Потом происходят наваливаются обстоятельства, и чтобы погасить долг, нужно взять новый. Под менее выгодные условия. И следом приходит мысль о том, что можно не платить полностью, а погасить только часть и потратить на собственные нужды. И вот так человек из одного займа получает несколько, проценты идут, а личных возможностей практически нет.

Выбраться из долговой ямы своими силами сложно. Нужно либо начинать много работать и ограничивать себя практически во всем, либо искать сторонней помощи у близких.

Бесконечная череда кредитов всегда приведет к долговой яме, с которой сложно справиться. Именно поэтому не стоит опрометчиво брать большие и средние займы без гарантий оплаты. Не всегда будет стабильная работа и не всегда форс-мажорные обстоятельства будут редкими. Чаще всего один неприятный случай порождает за собой целую «лавину» таких событий, и после них оправиться бывает сложно.

Прежде чем залезать в долги, лучше всего подумать о том, на какие деньги можно будет прожить и какая подушка безопасности свободно покроет все займы. Сиюминутные желания могут потом привести к негативным последствиям.

Сколько денег брать в кредит

Самый большой вопрос в кредитах: какую сумму нужно брать и на какой срок. Вопрос, конечно, индивидуальный, но есть несколько общих рекомендаций:

  • Нельзя брать кредит с ежемесячным платежом больше половины зарплаты. Если это не форс-мажорные обстоятельства, никогда нельзя брать кредит с оплатой, превышающей половину дохода. И не стоит учитывать премии, особенно если они нестабильные.
  • Если доход нестабильный, нужно отталкиваться от самой маленькой суммы з/п.Фрилансеры, предприниматели, люди со сдельной оплатой труда должны понимать, что их доход нестабилен. И нужно отталкиваться не от максимальной з/п с мыслями «вот получу 80 000 рублей и заплачу от них 10 000», а от минимальной. Лучше лишний раз перестраховаться, чем потом платить еще и за просрочку платежа.
  • Лучше меньше, но дольше. Люди с большим доходом часто берут кредиты с минимальным платежом просто для того, чтобы не брать на себя дополнительных обязательств, которые в случае чего они могут не потянуть. И это здравый принцип. Лучше платить дольше или погашать досрочно.

Главное в вопросе суммы кредита и ежемесячного платежа — надежность. Иногда лучше платить дольше, чем взять на себя обязательства, а потом не справиться с ними. Взять кредит на 5 лет с ежемесячным платежом в 1 000 рублей лучше, чем на год с платежом в 4 500. Даже если будет такая возможность.

А чисто психологически лучше брать деньги только на товар, чтобы не привыкать жить в долг.

Стоит ли брать потребительский кредит

Потребительские кредиты — спорная тема. Многие вообще никогда их не берут, и их можно понять. Нужно ли брать кредит на то, что можно купить, накопив за несколько месяцев? Кредиты на телефоны и бытовую технику — не то, на что стоит тратить деньги. Переплата будет огромная, а повышение цены за несколько месяцев не будет таким критичным. И даже акционные товары можно купить не по скидке, если не придется переплачивать гораздо больше.

Сейчас в России большинство потребительских кредитов выдают под 20+ процентов годовых. С каждой тысячи нужно будет отдать еще 200 рублей сверху. Просто за то, что вы использовали кредитные деньги банка. С МФО еще хуже. Там проценты начисляются каждый день, и в среднем по 10 рублей дневных за каждую заемную 1 000.

Согласно статистике, большинство кредитных средств в стране тратятся:

  1. На ремонт. Это порядка 22% всех проанализированных потребительских кредитов.
  2. На товары длительного спроса. На электронику, бытовую технику, мебель и одежду тратится порядка 18% кредитов.
  3. Расходы на автомобиль. То самое ненужное автокредитование, которое вынуждает брать еще кредиты на то, чтобы обслуживать автомобиль. Это около 10%.
  4. Отдых. На хорошее времяпрепровождение в отпуске тратится порядка 7% кредитов в стране.

Кредит наличными чаще всего уходит на повседневные нужды или на погашение долгов.

Если посмотреть на этот список, то практически без всех этих трат можно обойтись. Кредиты на одежду, бытовую технику, обслуживание автомобиля и отдых вообще выглядят дико. Вместо того, чтобы за несколько месяцев скопить нужную сумму и только после этого позволить себе что-то, люди предпочитают здесь и сейчас получить деньги, а потом какое-то время расплачиваться по счетам.

Потребительские кредиты в большинстве случаев — самое неэффективное использование денег из всех способов, которые можно придумать.

Конечно, есть и исключения из этих правил. Ремонт, форс-мажорные обстоятельства или лечение — все это тоже требует больших денег. И обычно они нужны еще вчера. Поэтому брать кредитные деньги можно и нужно. Но всегда важно понимать, что за них придется заплатить. И заплатить гораздо больше, чем взяли.

Стоит ли брать кредит в крупных банках

Если вы уже решили, что стоит брать кредит прямо сейчас, нужно внимательно изучить все условия банков. Чтобы показать, как это делается, разберем 6 крупных банков:

  • Сбербанк. Лидер в нашей стране по всем фронтам. Самый популярный, самый называемый и при этом не самый выгодный. И в большинстве случаев другие банки будут гораздо более привлекательными с точки зрения ставок и дополнительных условий. Сбербанк не старается быть выгодным для клиентов. Ему это и не нужно. Все держится за счет имени и поддержки Правительства.

Брать кредит в Сбербанке имеет смысл, только если удобство выше переплаты. Все-таки лучшее приложение и банкоматы на каждом шагу могут быть важны.

  • ВТБ. Не самые плохие условия, при этом банк стабильный и вообще вряд ли когда-то перестанет существовать. Неудобства начинаются, когда пользуешься банкоматами и приложением. Ужасно по функционалу. Не хватает простоты и удобства от Сбера. Но если закрыть на это глаза — в остальном условия немного выгоднее.
  • Газпромбанк. По процентным ставкам и условиям по кредиту — один из средних в стране. Средние ставки и обычно не сильно отличаются от заявленных в рекламе. Не лучший вариант, но определенно не самые худшие условия, особенно по потребительскому кредитованию.
  • Хоум Кредит. Банк занимается потребительским кредитованием. Причем делает это профессионально. В основном представители работают в магазинах. Оформляют кредиты под действительно большие проценты, правда, прямо на месте.

Рекомендовать конкретно этот банк не стану. Есть более выгодные предложения и гораздо более дешевые деньги.

  • Тинькофф. Популярный банк, но для предпринимателей. Или для тех, кому нужна выгодная дебетовая карта. С потребительскими кредитами и кредитками ситуация сложнее. Не самые выгодные ставки, но работа приложения и возможность оплаты через банки-партнеры тоже имеет вес.

Ситуация похожа на Сбербанк, с той лишь разницей, что Тинькофф удобнее для ведения бизнеса.

  • МТС-Банк. Ситуация лучше, чем с Хоум Кредитом, но не сильно. Не самые выгодные условия, особенно с учетом того, что в своих магазинах монополия, и могут предложить более высокие процентные ставки по сравнению со среднерыночными. Иногда бывают интересные предложения и акции.

Сказать что-то более конкретное сложно, потому что банки меняют кредитную политику от города к городу. А еще есть сотрудники на местах, которые отвечают за удобство клиентов. В одном регионе МТС может быть полностью невыгодным, но в другом запустят интересную акцию, и кредит будет взять проще. То же самое актуально для любого банка, именно поэтому нужно самостоятельно смотреть и анализировать актуальные предложения.

Проще всего при выборе банка для кредита руководствоваться следующей логикой:

  1. Посмотреть процентные ставки по интересующим кредитам.
  2. Собрать необходимый пакет документов.
  3. Посетить самые крупные банки города.
  4. Попросить рассчитать проценты и платежи.

Чтобы узнать среднюю ставку по кредитам, нужно вбивать в поиск «имя банка + полная стоимость по потребительским кредитам». Так можно увидеть реальную переплату (где-то с учетом страховки, где-то нет).

Только после этого можно решать, где будет выгоднее. Самое важное — переплата, дополнительные условия и комиссии. Отойти от этого подхода можно в двух случаях: в каком-то банке есть вклад (так уменьшатся проценты из-за того, что есть обеспечение) или в банке открыт зарплатный проект (так уменьшится процентная ставка и количество документов).

Самые распространенные уловки банков

Банки идут на самые разные уловки, чтобы люди брали у них деньги. Чтобы избегать этого, надо знать самые популярные способы:

  • Сотрудничество с магазинами. Распространенная практика в магазинах бытовой техники. На ценнике указана полная стоимость, а под ней — «сумма ежемесячного платежа», если брать товар в кредит. 40 000 выглядит как средняя цена за компьютер, и можно еще подумать, нужен ли он. А вот если увидеть «3 000 рублей в месяц», то можно и не думать.

Проблемы две: более низкая сумма, которая психологически действует как призыв к действию + сумма ежемесячного платежа не всегда будет именно такой, ведь указывается минимальная ставка без страховок и дополнительных ежемесячных платежей.

Как избежать: вы получите точную сумму платежа только при оформлении кредитного договора. Заранее подойдите к специалисту в магазине и попросите посчитать, сколько вам придется платить за товар с учетом страховки и всех дополнительных начислений. И только после этого делайте выводы.

  • Занижение процентной ставки. Это уже вопрос маркетинга. В рекламе всегда пишут «от … % годовых». Заемщик может подумать, что за определенный кредит с него попросят всего-то 10% годовых. Небольшая переплата, особенно если сумма не исчисляется сотнями тысяч.

Проблема в самом «от». Банки могут писать минимальную ставку, но скорее всего она будет выше. И иногда даже в 2 раза. И даже если вы примерно посчитали сумму ежемесячного платежа в кредитном калькуляторе, в договоре вам покажут другую.

Как избежать: как и в предыдущем случае, нужно подойти к специалисту и попросить его рассчитать сумму платежа. Расчет производится программой только после внесения всех данных. Никаких калькуляторов — там выйдет такая же низкая сумма, которая волшебным образом потом увеличится.

  • Навязывание дополнительных услуг. Этим грешат все крупные банки, но в особенности Сбербанк. Причем не сама организация, у них с этим проблем нет. Все дело в сотрудниках, которые ради выполнения плана будут даже отказывать в выдаче кредита без оформления страховки, кредитки и т. д.

Проблема в том, что все эти полезные вещи не нужны. А за них надо платить. И если «СМС-оповещение всего за 69 рублей в месяц» можно оправдать своей забывчивостью, то плата за страхование в четверть ежемесячного платежа по кредиту — непростительная роскошь.

Как избежать: давить на сотрудников, чтобы они отключили все навязанные услуги. Вообще все. И даже СМС-информирование, если оно вам не нужно. Это можно сделать, даже если сотрудник говорит об обратном. Когда работник банка говорит, что он не может выдать кредит без страховки и дополнительного сервиса, достаточно отказаться, выйти и позвонить на горячую линию банка, рассказать о ситуации, и уже через 15-20 минут кредит одобрят вообще без дополнительных вещей.

  • Бесплатные кредитки. Интересный способ недоговорить заемщику. Сейчас практически у всех кредиток есть льготный период, в течение которого на займ не начисляются %. И можно пользоваться деньгами без переплаты. И вообще, есть карты рассрочки, а еще куча других интересных вещей.

Проблема в том, что все это не бесплатно. За карту все равно придется платить. За выпуск, за обслуживание, за снятие денег в банкоматах, за переводы и много за что еще.

Как избежать: внимательно читайте условия договора, особенно раздел с комиссиями. Обычно самый большой сбор — за обналичивание средств с кредитки.

Эти уловки — базовые вещи, которые должен знать каждый, кто хочет взять кредит. Не стоит на слово доверять ни сотрудникам, ни рекламным предложениям, ни тем более магазинам. Только текст договора. Ничего больше не имеет силы. Даже если вам скажут, что это суперуникальное предложение под 0% годовых, все равно может оказаться, что придется платить.

Несмотря ни на что, кредит — это инструмент. И от каждого конкретного человека и его ситуации будет зависеть, будет заем эффективным или нет. Внимательно взвешивайте все за и против, оценивайте риски и постоянно считайте, что вы можете получить от кредита — и только тогда сможете максимально правильно и эффективно использовать собственные деньги.

Платформы бинарных опционов, дающие бонусы за регистрацию:
  • Binarium
    Binarium

    1 место — лучший брокер этого года! Лучший выбор для новичка и средне-опытного трейдера. Куча бонусов и бесплатное обучение торговле!

  • FinMax
    FinMax

    2 место в рейтинге за разнообразие торговых инструментов! Только для опытных трейдеров.

Добавить комментарий